第1章

商業銀行的主要功能有哪些?

(1)信用中介

信用中介是商業銀行通過負債業務,把社會上的各種閑散貨幣集中起來,再通過資產業務,投向社會經濟各部門。這是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。具有對社會經濟運動形成多層次調節、擴大再生產流通規模、將短期貨幣資金轉化為長期貨幣資金，以及對經濟結構調節等作用。

(2)支付中介

即通過存款在賬戶上的轉移,代理客戶支付;在存款的基礎上,為客戶兌付現款;成為工商企業、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。這樣以商業銀行為中心,在經濟過程中形成了支付鏈條和債權債務關系。支付中介職能的發揮,大大減少了現金的使用,節約了社會流通費用,加快了結算過程和貨幣資金的周轉,促進了社會再生產的擴大。

(3)信用創造

商業銀行利用其所吸收的存款發放貸款,在支票流通和轉賬結算以及部分準備金制度前提下,貸款又轉化為存款。在這種存款不提取現金或不完全提現的情況下,就增加了商業銀行的資金來源,最后在整個銀行體系形成數倍于原始存款的派生存款,這就是商業銀行的信用創造功能。信用創造職能,對社會貨幣供應量、信貸總規模和國民經濟運行有重大影響,商業銀行發揮著貨幣政策傳導中堅環節的作用。

(4)金融服務

在現代經濟生活中,金融服務已成為商業銀行的重要職能。銀行由于聯系面廣,信息比較靈通,特別是電子計算機在銀行業務中的廣泛應用,使其具備了為客戶提供“金融百貨公司”式服務的功能。在激烈的競爭壓力下,各商業銀行不斷地開拓服務領域,一方面在服務中獲取一定的收入,另一方面通過服務過程,建立與客戶的廣泛聯系,進一步促進資產負債業務的擴大,并把資產負債業務與金融服務結合起來,開拓新的領域。

我國設立商業銀行需要什么條件?

1.經濟條件

2.金融條件

3.法定條件

(1)有符合《商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》規定的章程。

(2)擁有最低注冊資本限額以上的資本。我國《商業銀行法》規定:注冊資本應當是實繳資本,設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣,城市商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣,農村商業銀行的注冊資本最低限額為5 000萬元人民幣。

(3)銀行擁有具備專業知識和業務工作經驗的董事長(行長)、總經理和其他高級管理人員。

(4)有健全的組織機構和管理制度。

(5)營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施符合有關要求。

4)簡述商業銀行市場退出的方式。

(1)接管

指金融管理機關通過一定的接管組織,依據法定的條件和程序全面控制被接管商業銀行的業務活動。下列兩種情況發生時,監管機構可以實施接管：一是如果商業銀行經營不善而瀕臨破產時,由監管機構或其指定的其他銀行接管;另一種情況是對嚴重違法的商業銀行進行處理時,可由監管機構、存款保險機構或其指定的銀行進行接管。

(2)終止

即商業銀行的消滅,指商業銀行在組織上的解體和主體資格的喪失,也即從法律上消滅了其獨立的人格。商業銀行的終止是一種正常的社會經濟現象。我國《商業銀行法》規定:“商業銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止。”商業銀行經銀監會批準依法終止后,需成立清算小組,按照清償計劃及時償還存款本金利息等債務。

論述商業銀行經營管理的原則。

(1)安全性原則

①含義

安全性是指商業銀行經營的資產與負債以及信譽免遭風險損失的能力。

(2)流動性原則

①含義

流動性，指銀行能夠應付客戶隨時提存、滿足客戶必要貸款的能力。

流動性能力，包括銀行資產流動性與負債流動性。資產流動性，指銀行在資產不發生損失的情況下迅速變現的能力；負債流動性，指銀行以較低的成本隨時獲得所需資金的能力。無論是資產的流動性，還是負債的流動性商業銀行貸款業務規則，對銀行業務經營都顯得越來越重要。

(3)效益性原則

①含義

效益性，是指商業銀行經營業務來取得利潤并實現社會效益的能力。

追求盈利是商業銀行經營管理的總方針所要求的，也是商業銀行改進服務、不斷拓展業務經營的內在動力。商業銀行盈利是其業務收入與業務支出的凈額，它取決于資產經營收入、其他收入和銀行經營成本、風險管理能力等因素。

(4)三原則的協調統一

總方針：在保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的利潤。

流動性是實現安全性的必要手段，安全性是實現盈利性的基礎，追求盈利則是安全性與流動性的最終目的。

從長期來看，盈利性、流動性和安全性三者之間又存在著一種相互依賴、相互促進的統一關系。

6)簡述商業銀行總分行制與單一銀行制的優缺點。

(1)總分行制

優點：

①有利于實現銀行的規模效益。

②能夠聚集大量資金,提高資金的運用效率。

③便于傳遞信息,加強監管。

④可以節約成本,提高工作效率。

缺點：

①容易形成金融壟斷，使小銀行處于不平等的競爭地位。

②管理層次多商業銀行貸款業務規則，管理困難。

③在人員的安排輪換上也會出現某些弊端。

④與地方經濟聯系不密切。

(2)單一銀行制

優點：

①利于競爭，防止壟斷，保護中小銀行。

②保護本地信貸資源，支持地方經濟發展。

③單一制銀行在經營決策上自主性強、靈活性大，能夠根據市場環境的變化及時改變經營策略。

④管理層次少，有利于中央銀行的調控。

缺點: ①發展受限，競爭中處于不利地位。

②風險集中。

③規模小，無法取得規模效益。