第1章

商業(yè)銀行的主要功能有哪些?

(1)信用中介

信用中介是商業(yè)銀行通過負債業(yè)務,把社會上的各種閑散貨幣集中起來,再通過資產業(yè)務,投向社會經濟各部門。這是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。具有對社會經濟運動形成多層次調節(jié)、擴大再生產流通規(guī)模、將短期貨幣資金轉化為長期貨幣資金，以及對經濟結構調節(jié)等作用。

(2)支付中介

即通過存款在賬戶上的轉移,代理客戶支付;在存款的基礎上,為客戶兌付現(xiàn)款;成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。這樣以商業(yè)銀行為中心,在經濟過程中形成了支付鏈條和債權債務關系。支付中介職能的發(fā)揮,大大減少了現(xiàn)金的使用,節(jié)約了社會流通費用,加快了結算過程和貨幣資金的周轉,促進了社會再生產的擴大。

(3)信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行利用其所吸收的存款發(fā)放貸款,在支票流通和轉賬結算以及部分準備金制度前提下,貸款又轉化為存款。在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的情況下,就增加了商業(yè)銀行的資金來源,最后在整個銀行體系形成數(shù)倍于原始存款的派生存款,這就是商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能。信用創(chuàng)造職能,對社會貨幣供應量、信貸總規(guī)模和國民經濟運行有重大影響,商業(yè)銀行發(fā)揮著貨幣政策傳導中堅環(huán)節(jié)的作用。

(4)金融服務

在現(xiàn)代經濟生活中,金融服務已成為商業(yè)銀行的重要職能。銀行由于聯(lián)系面廣,信息比較靈通,特別是電子計算機在銀行業(yè)務中的廣泛應用,使其具備了為客戶提供“金融百貨公司”式服務的功能。在激烈的競爭壓力下,各商業(yè)銀行不斷地開拓服務領域,一方面在服務中獲取一定的收入,另一方面通過服務過程,建立與客戶的廣泛聯(lián)系,進一步促進資產負債業(yè)務的擴大,并把資產負債業(yè)務與金融服務結合起來,開拓新的領域。

我國設立商業(yè)銀行需要什么條件?

1.經濟條件

2.金融條件

3.法定條件

(1)有符合《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。

(2)擁有最低注冊資本限額以上的資本。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:注冊資本應當是實繳資本,設立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣,城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣,農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5 000萬元人民幣。

(3)銀行擁有具備專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事長(行長)、總經理和其他高級管理人員。

(4)有健全的組織機構和管理制度。

(5)營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施符合有關要求。

4)簡述商業(yè)銀行市場退出的方式。

(1)接管

指金融管理機關通過一定的接管組織,依據法定的條件和程序全面控制被接管商業(yè)銀行的業(yè)務活動。下列兩種情況發(fā)生時,監(jiān)管機構可以實施接管：一是如果商業(yè)銀行經營不善而瀕臨破產時,由監(jiān)管機構或其指定的其他銀行接管;另一種情況是對嚴重違法的商業(yè)銀行進行處理時,可由監(jiān)管機構、存款保險機構或其指定的銀行進行接管。

(2)終止

即商業(yè)銀行的消滅,指商業(yè)銀行在組織上的解體和主體資格的喪失,也即從法律上消滅了其獨立的人格。商業(yè)銀行的終止是一種正常的社會經濟現(xiàn)象。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止。”商業(yè)銀行經銀監(jiān)會批準依法終止后,需成立清算小組,按照清償計劃及時償還存款本金利息等債務。

論述商業(yè)銀行經營管理的原則。

(1)安全性原則

①含義

安全性是指商業(yè)銀行經營的資產與負債以及信譽免遭風險損失的能力。

(2)流動性原則

①含義

流動性，指銀行能夠應付客戶隨時提存、滿足客戶必要貸款的能力。

流動性能力，包括銀行資產流動性與負債流動性。資產流動性，指銀行在資產不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力；負債流動性，指銀行以較低的成本隨時獲得所需資金的能力。無論是資產的流動性，還是負債的流動性商業(yè)銀行貸款業(yè)務規(guī)則，對銀行業(yè)務經營都顯得越來越重要。

(3)效益性原則

①含義

效益性，是指商業(yè)銀行經營業(yè)務來取得利潤并實現(xiàn)社會效益的能力。

追求盈利是商業(yè)銀行經營管理的總方針所要求的，也是商業(yè)銀行改進服務、不斷拓展業(yè)務經營的內在動力。商業(yè)銀行盈利是其業(yè)務收入與業(yè)務支出的凈額，它取決于資產經營收入、其他收入和銀行經營成本、風險管理能力等因素。

(4)三原則的協(xié)調統(tǒng)一

總方針：在保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的利潤。

流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段，安全性是實現(xiàn)盈利性的基礎，追求盈利則是安全性與流動性的最終目的。

從長期來看，盈利性、流動性和安全性三者之間又存在著一種相互依賴、相互促進的統(tǒng)一關系。

6)簡述商業(yè)銀行總分行制與單一銀行制的優(yōu)缺點。

(1)總分行制

優(yōu)點：

①有利于實現(xiàn)銀行的規(guī)模效益。

②能夠聚集大量資金,提高資金的運用效率。

③便于傳遞信息,加強監(jiān)管。

④可以節(jié)約成本,提高工作效率。

缺點：

①容易形成金融壟斷，使小銀行處于不平等的競爭地位。

②管理層次多商業(yè)銀行貸款業(yè)務規(guī)則，管理困難。

③在人員的安排輪換上也會出現(xiàn)某些弊端。

④與地方經濟聯(lián)系不密切。

(2)單一銀行制

優(yōu)點：

①利于競爭，防止壟斷，保護中小銀行。

②保護本地信貸資源，支持地方經濟發(fā)展。

③單一制銀行在經營決策上自主性強、靈活性大，能夠根據市場環(huán)境的變化及時改變經營策略。

④管理層次少，有利于中央銀行的調控。

缺點: ①發(fā)展受限，競爭中處于不利地位。

②風險集中。

③規(guī)模小，無法取得規(guī)模效益。