本報(bào)記者 陳晶晶 北京報(bào)道

數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景之下，作為保險(xiǎn)核心銷售渠道的中介機(jī)構(gòu)亦難豁免。

此前，2021年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕3號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）明確，保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展需要，建立相匹配的業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和人員管理等信息系統(tǒng)，并且應(yīng)與合作保險(xiǎn)公司系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對(duì)接。同時(shí)，要求自《辦法》實(shí)施一年期內(nèi)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)完成信息化工作自查整改，由機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照登記注冊(cè)地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對(duì)其信息化開(kāi)展審查，若不完成信息化系統(tǒng)建設(shè)，則不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，自去年年末以來(lái)，已有500多家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證被注銷。

預(yù)計(jì)，隨著保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化整改結(jié)束，仍將有更多不符合要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)遭到淘汰。

不合規(guī)禁止展業(yè)

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2021》數(shù)據(jù)，截至2020年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2639家；兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2.1萬(wàn)余家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬(wàn)余家。中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.98萬(wàn)億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.29%。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模數(shù)量不斷增加，市場(chǎng)地位不斷提高，但是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平與合規(guī)程度相對(duì)滯后，部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在信息化治理不完備、信息系統(tǒng)建設(shè)不規(guī)范、信息安全機(jī)制不健全等問(wèn)題，信息化能力和水平已成為影響保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展的短板。因此，《辦法》從信息化治理、信息系統(tǒng)建設(shè)、信息安全機(jī)制、分支機(jī)構(gòu)管理等多個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作提出要求。

《辦法》明確，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)履行信息化工作職責(zé)，包括貫徹國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全與信息化工作的法律、行政法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管制度；制定本機(jī)構(gòu)信息化工作規(guī)劃，確保與總體業(yè)務(wù)規(guī)劃相一致；制定信息化工作制度，建立分工合理、職責(zé)明確、報(bào)告關(guān)系清晰的信息化管理機(jī)制等內(nèi)容。

《辦法》提出，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)對(duì)存在重大安全隱患或不符合《辦法》要求、發(fā)生信息化突發(fā)事件、違反銀保監(jiān)會(huì)信息化突發(fā)事件信息報(bào)告相關(guān)規(guī)定、對(duì)嚴(yán)重信息安全隱患未采取整改措施或整改不力、惡意對(duì)信息系統(tǒng)或數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改、刪除或關(guān)閉，逃避監(jiān)督檢查等八大行為的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息化工作檢查。不符合《辦法》要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前信息化水平滯后，數(shù)字系統(tǒng)在中介機(jī)構(gòu)中普及率較低，大部分中介機(jī)構(gòu)還在使用手工的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接，信息流通效率已跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司總經(jīng)理助理田海江公開(kāi)表示，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)中介在數(shù)字化的平臺(tái)上有可能面臨三大問(wèn)題，即面對(duì)更加趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境、面對(duì)更加劇烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、全行業(yè)統(tǒng)一的轉(zhuǎn)型的需要。

作為一項(xiàng)信息化系統(tǒng)工程，涉及戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、流程、經(jīng)營(yíng)、管理、人員等方方面面，需要投入大量的資金和時(shí)間成本。對(duì)于本身就存在資金缺口，加上疫情影響的中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，難以承受建設(shè)信息化所需要的資金、人力及時(shí)間成本。

不過(guò)，針對(duì)技術(shù)缺口大、資金實(shí)力不足等中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，監(jiān)管也給出了解決路徑?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可采取自主開(kāi)發(fā)、合作開(kāi)發(fā)、定制開(kāi)發(fā)、外包開(kāi)發(fā)和購(gòu)買(mǎi)云服務(wù)等形式建設(shè)信息系統(tǒng)。

車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)仍是清理重災(zāi)區(qū)

實(shí)際上，中國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣，機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平差距非常大。其中，中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)成本制約，往往在信息化、數(shù)字化方面投入不足。

記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2021年11月12日以來(lái)，陜西銀保監(jiān)局合計(jì)注銷152家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證。截至2021年12月2日，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局對(duì)160家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證予以注銷。截至2022年1月20日，湖北銀保監(jiān)局注銷132家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。截至2022年3月7日保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢，四川銀保監(jiān)局注銷114家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的許可證。

此外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息還顯示，目前已有湖北、四川、青海等多地銀保監(jiān)局驗(yàn)收落地。

3月11日，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)換發(fā)新版保險(xiǎn)中介許可證的公告》顯示，各保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)按要求完成信息化整改工作，并于2022年4月29日前向湖北銀保監(jiān)局或注冊(cè)地所在各市州銀保監(jiān)分局提交許可證換發(fā)相關(guān)資料。未按要求完成信息化整改工作的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，將按照有關(guān)規(guī)定依法處理。未及時(shí)換發(fā)許可證的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，現(xiàn)持有的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》在有效期內(nèi)繼續(xù)有效，到期后自動(dòng)失效。

青海銀保監(jiān)局公布轄內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)情況審查結(jié)果顯示，未經(jīng)驗(yàn)收的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快自查評(píng)估和上報(bào)信息化建設(shè)情況，若無(wú)法滿足文件要求，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)停辦經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，抓緊整改，直至符合信息化建設(shè)要求，經(jīng)驗(yàn)收合格后，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。轄內(nèi)各保險(xiǎn)公司不得與不符合監(jiān)管要求的中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)合作。

雖然青海未公布“未及格”的機(jī)構(gòu)清單，但根據(jù)此次公布的名單與監(jiān)管對(duì)象清單對(duì)比，有22家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不在及格清單之列，其中不乏頭部保險(xiǎn)公司的專屬銷售公司。

需要注意的是，2021年年底以來(lái)，內(nèi)蒙古、湖北、四川等地合計(jì)500多家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證被注銷，尤其以車險(xiǎn)兼業(yè)資質(zhì)的汽車經(jīng)銷商居多。

來(lái)自浙江的一家保險(xiǎn)代理公司董事長(zhǎng)對(duì)記者表示，“現(xiàn)在保險(xiǎn)中介，特別是經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介，其資金比較短缺。對(duì)于這類既缺乏技術(shù)團(tuán)隊(duì)又成本壓力大的中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢，可以選擇成熟的SAAS平臺(tái)，采用購(gòu)買(mǎi)云服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)功能與安全管理，這種方案相對(duì)自主開(kāi)發(fā)會(huì)更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。而對(duì)于那些擁有兼業(yè)代理資質(zhì)卻不展業(yè)的機(jī)構(gòu)，通過(guò)這次監(jiān)管信息化審查驗(yàn)收，可以被淘汰掉?！?/p>

值得一提的是，隨著保險(xiǎn)中介信息化監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)，除了大量不合格的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)遭注銷之外，很多“殼中介”的清理也在進(jìn)行。

山東銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示，針對(duì)轄區(qū)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量虛多、從業(yè)人力虛掛，中介業(yè)務(wù)虛火，不法人員借殼、借道銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品或參與非法集資等風(fēng)險(xiǎn)隱患，著力壓降保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“三虛”問(wèn)題。

北京銀保監(jiān)局《關(guān)于加強(qiáng)分類指導(dǎo)推動(dòng)北京地區(qū)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》顯示，對(duì)內(nèi)控管理缺失、不能依法依規(guī)落實(shí)監(jiān)管要求的中介機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)管，直至市場(chǎng)退出，為高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造健康、規(guī)范、有序的市場(chǎng)環(huán)境。

構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系

保險(xiǎn)中介的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作之所以迅猛推動(dòng)，自有其獨(dú)特背景。

普華永道發(fā)布的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析，2020年，250家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共收到436張罰單，占罰單總量25.57%；罰單累計(jì)罰款金額達(dá)3672.12萬(wàn)元，占比15.59%。2021年，有184家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共收到361張罰單，占罰單總量17%；罰單累計(jì)罰款金額達(dá)3980萬(wàn)元，占比13%。

記者注意到，在銀保監(jiān)會(huì)2022年工作會(huì)議上，明確指出要推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化僅是監(jiān)管推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的舉措之一。

記者還從知情人士處獲悉，監(jiān)管已于近日發(fā)布《關(guān)于2022年全國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議暨加強(qiáng)深圳保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）。

《通報(bào)》顯示，2022年全國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作總體思路：以完善新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系建設(shè)為主線，堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，堅(jiān)定有力防范風(fēng)險(xiǎn)，求真務(wù)實(shí)推動(dòng)提質(zhì)增效，提升行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效。

《通報(bào)》要求，在持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系建設(shè)上，要嚴(yán)把新機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，切實(shí)做好保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作，堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，堅(jiān)持程序合法規(guī)范。對(duì)存量進(jìn)行“清虛提質(zhì)”，強(qiáng)化市場(chǎng)退出，加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管。推動(dòng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制變革，進(jìn)一步發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人，進(jìn)一步推動(dòng)營(yíng)銷員銷售能力資質(zhì)分級(jí)建設(shè)。

此前，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)2020年概況》亦顯示，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序仍需進(jìn)一步規(guī)范。一是部分違法違規(guī)行為依舊普遍。保險(xiǎn)公司中介渠道主體責(zé)任落實(shí)不到位，保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)管理混亂，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合謀虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用、虛開(kāi)發(fā)票，銷售誤導(dǎo)、填寫(xiě)虛假客戶信息等問(wèn)題依然高發(fā)、頻發(fā)。二是涉眾風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。既有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員參與非法集資、傳銷、違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等傳統(tǒng)隱患，也存在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、人員無(wú)資質(zhì)從事保險(xiǎn)銷售甚至非法集資等新型隱患。

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